Ich habe ja schon in meinem Beitrag über Erfahrungen mit Direkt-Banken kurz erwähnt, dass ich meine Depots bei der DAB-Bank aufgelöst habe. Heute möchte ich erzählen, warum.

Zur DAB-Bank bin ich über ein Wechsel-Angebot gekommen, welches vor ein paar Jahren ganz attraktive Tagesgeld-Zinsen beinhaltete. Konnte ich damals sehr gut gebrauchen, um einen Teil meiner Abfindung zwischen zu parken, bis ich die geeigneten Anlage-Objekte gefunden hatte. Und ein zusätzliches Depot brauchte ich damals ohnehin, um ein paar Verschiebungen mit dem Stückzinstrick durchführen zu können

Im Grunde war auch alles soweit ganz okay. Manchmal ein paar eigenwillige Abrechnungen. Wenig bis gar keine Transparenz bei der steuerlichen Fragen. Im Ton etwas überhebliche Mitarbeiter („Das ist schon alles richtig so…“). Aber das ist bei anderen Banken auch nicht unbedingt alles besser. Kein Grund also für größeren Ärger.

Das Problem

Bis dann eine Teilrückzahlung einer Anleihe (Heidelberger Druck, WKN: A1KQ1E) in meinem Depot anstand. Was es damit genau auf sich hat, habe ich im Beitrag „Ach was? – Der Poolfaktor“ erklärt. Ein zwar nicht gerade alltäglicher Vorgang, aber wahrlich kein Hexenwerk und nichts, wozu man Raketentechnik studiert haben müsste. Der Emittent der Anleihe zahlt ganz einfach einen Teil der Anleihe zurück – mehr nicht.

Aber ich hatte den Eindruck, mit einer solchen Aktion war die DAB-Bank komplett überfordert! Zumal ich noch so dreist war, den (nicht ganz so unerwarteten) Geldsegen sofort am gleichen Tag mit einem weiteren Zukauf derselben Anleihe wieder zu investieren. Das war dann wohl zu viel…

Da wurde mir im ersten Versuch die Rückzahlung gutgeschrieben (eine fünfstellige Summe), gleichzeitig aber in derselben Abrechnung ein ebenfalls fünfstelliger steuerlicher Verlust bescheinigt.

Nunja – ich habe ja Humor und habe das erst einmal noch ganz witzig gefunden. Wäre ja auch nicht das erste Mal, dass ich ganz nette Abrechnungen bekommen habe (s. „Eine halbe Million Zinseinkünfte„).

Das Chaos nimmt seinen Lauf

Aber in den nun folgenden Tagen folgte eine ganze Reihe von undurchsichtigen Buchungsaktivitäten: Stornierungen, Gegenbuchungen zu Stornos, Einbuchungen, Ausbuchungen. Ein wüstes Durcheinander. Zeitweise hatte ich mehr Anleihen im Depot, als ich je gekauft hatte. Dann wieder nicht. Buchungen ohne zugehörige schriftliche Abrechnungen. Chaos pur.

Nachdem sich das Ganze scheinbar beruhigt hatte, sah es auch schon wieder halbwegs ordentlich aus. Die Nominalwerte der Anleihen stimmte wieder, der steuerliche Verlust war wieder storniert. Was blieb war aber immer noch ein ausgewiesener Buchverlust (Differenz: Anschaffungswert zu Marktwert), immer noch fünfstellig. Und eine ganze Reihe von Buchungen, der Sinn mir unklar war.

Was mir schon klar war: Der Anschaffungswert war viel zu hoch berechnet. Daher der ausgewiesene Buchverlust. –  Also habe ich um Erklärungen gebeten. Die Antworten fand ich erschütternd:

Die Erklärungen

Zur Frage nach dem ausgewiesenen Buchverlust (bzw. dem Kurs des Anschaffungswertes) habe ich wie folgt erklärt bekommen:

„Wir bitten um Ihr Verständnis, dass wir den Kurs in Ihrer Depotübersicht nicht entsprechend anpassen können. Bitte beachten Sie, dass die Ausweisung in Ihrer Vermögensübersicht lediglich einen informativen Charakter und keinerlei steuerliche Auswirkung hat.“

Nein – dafür habe ich beim besten Willen kein Verständnis! Es ist doch wohl nicht zu viel verlangt, wenn man annimmt, dass eine Bank drei Zahlen zusammen addieren kann, oder? Kauf, Rückzahlung, noch ein Kauf. Drei Zahlen. Daraus kann man keinen vernünftigen Anschaffungswert bilden? Nein – das verstehe ich nicht!

Und meine Vermögensübersicht hat nur „informativen Charakter„? So ernst darf ich das alles nicht nehmen? Manchmal sind da schon mal so kleine Ungenauigkeiten in fünfstelliger Höhe drin?
Ach so – Na dann…

Aber ich muss mir auch keine Sorgen machen, denn:

„Der Anschaffungswert Ihrer Anleihe ist in unserem steuerlich relevanten Abrechnungssystem richtig hinterlegt. Bei einem Verkauf ist somit die korrekte Abrechnung sichergestellt.“

Aha! Es gibt also zwei unterschiedliche Systeme. Eines, in dem alles richtig verbucht ist und eines, welches dem Kunden irgendwelchen Mumpitz vorgaukelt? Leute – wer glaubt denn so was? Und wenn es wirklich so wäre – ein nicht sehr vertrauenerweckendes Verfahren.

Dritter Punkt: Die vielen Buchungen. Was haben sie denn nun genau zu bedeuten? Und wie kommen die darin auftauchenden Summen zustande?

„Die Ein- und Ausbuchungen sind vom System für die Verbuchung der Teilrückzahlung nötig.“

Ach so. Gut erklärt. Jetzt habe ich es verstanden…

Das Fass läuft über…

Beim nochmaligen Durchsehen der Buchungen musste ich dann zu allen Überfluss noch feststellen, dass die Buchungen zwischen meiner Anfrage und der Antwort der Bank noch einmal verändert worden waren. Wohlgemerkt: Nicht etwa storniert und neu gebucht. Nein – existierende Buchungen verändert. Man könnte auch sagen: manipuliert. Im Ergebnis übrigens etwas näher an der Wirklichkeit, aber immer noch falsch.

An dieser Stelle war dann aber der Punkt erreicht, wo ich gemerkt habe, dass mein Humor auch seine Grenzen hat. Fehler machen darf jeder mal und ich gebe auch jedem gerne die Gelegenheit, etwas zu erklären und wieder zu korrigieren. Aber das war mir jetzt doch zu viel.

Die Übertragung sämtlicher Wertpapiere zu meinen anderen Bankverbindungen sind bereits abgeschlossen. Das Tagesgeld-Konto ist bereits leer. Giro-Konto wird noch etwas dauern.

Die Qualität einer Bank zeigt sich meistens nicht im Alltagsgeschäft, sondern in Situationen, die nicht alltäglich sind. Und ich für meinen Teil möchte solche Erfahrungen nicht noch einmal machen müssen. Das Kapitel ist definitiv beendet.

Fazit: Flop !

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